안녕하세요. 자동차에 대한 깊이 있는 정보를 제공하는 자동차 이야기하는 남자 입니다. 1년에 한 번, 자동차 소유주라면 누구나 피할 수 없는 숙제가 있습니다. 바로 자동차 보험 갱신입니다. 적게는 수십만 원에서 많게는 수백만 원까지 목돈이 나가는 일이지만, 대부분의 사람들은 귀찮다는 이유로, 혹은 잘 모른다는 이유로 작년에 가입했던 설계사에게 전화 한 통으로 갱신을 맡기곤 합니다. 하지만 이 귀차니즘의 대가는 혹독합니다. 설계사를 통해 가입하는 것과 인터넷으로 직접 가입하는 것의 비용 차이가 평균 15%에서 20%나 난다는 사실을 알고 계셨나요? 100만 원이면 20만 원을, 200만 원이면 40만 원을 바닥에 버리고 있는 셈입니다. 오늘은 설계사 수수료를 아끼는 방법부터, 남들은 다 챙겨 받는 숨겨진 할인 특약, 그리고 사고 났을 때 땅을 치고 후회하지 않기 위한 담보 설정 꿀팁까지, 자동차 보험의 모든 비밀을 낱낱이 파헤쳐 드립니다. 이 글을 읽고 나면 여러분의 보험료는 내려가고, 보장은 훨씬 든든해질 것입니다.
1. 오프라인 vs 다이렉트, 가격 차이의 진실
많은 분들이 사고 처리가 복잡할까 봐, 혹은 설계사가 관리를 잘 해줄 것 같아서 비싼 오프라인 보험을 고집합니다. 하지만 이는 명백한 오해입니다.
1) 설계사 수수료만 빠져도 15%가 저렴하다
오프라인 보험료에는 설계사의 인건비, 점포 운영비, 판매 수당 등이 포함되어 있습니다. 반면 인터넷이나 앱을 통해 가입하는 다이렉트 보험은 중간 유통 과정이 생략되어 있습니다. 동일한 보험사, 동일한 보장 내용이라도 가입 경로만 바꾸면 평균 15~20% 저렴합니다. 보상 서비스나 긴급 출동 서비스는 오프라인과 다이렉트가 100% 동일합니다. 즉, 돈을 더 낸다고 사고 처리를 더 잘해주는 것은 아닙니다.
2) 비교 견적 사이트 활용하기
다이렉트 보험도 보험사마다 가격 차이가 큽니다. 내 나이, 차종, 사고 이력에 따라 A사는 80만 원인데 B사는 120만 원이 나올 수도 있습니다. 보험 다모아 같은 비교 견적 사이트를 활용해 최소 3곳 이상의 보험료를 비교해 보는 것이 필수입니다. 단 10분의 투자로 수십만 원을 아낄 수 있습니다.
2. 아는 사람만 챙기는 숨겨진 '할인 특약'의 세계
보험료를 깎는 가장 확실한 방법은 나의 운전 패턴에 맞는 특약을 모조리 찾아내는 것입니다. 클릭 한 번으로 적용되지만, 몰라서 못 받는 할인이 너무나 많습니다.
1) 주행거리(마일리지) 특약: 안 타면 돌려받는다
연간 주행거리가 짧을수록 보험료를 환급해 주는 특약입니다. 보통 연 1.5만km 이하 주행 시 구간별로 할인을 받으며, 연 2천km 이하로 주행할 경우 최대 30~40%까지 환급받을 수 있습니다. 선할인과 후할인이 있으니 상황에 맞게 선택하고, 계기판 사진만 찍어 올리면 되니 무조건 가입하세요.
2) T맵 안전운전 특약 (UBI): 운전 습관이 돈이다
내비게이션 T맵을 켜고 운전하여 안전 운전 점수가 일정 수준(보통 70점 이상)을 넘으면 10~15%를 할인해 줍니다. 평소 급가속, 급감속을 하지 않는 운전자라면 놓치지 말아야 할 혜택입니다. 점수가 부족하다면 가입 전 미리 점수를 만들어두는 것이 좋습니다.
3) 자녀 할인 및 첨단 안전 장치 특약
만 6세 이하(태아 포함) 자녀가 있다면 자녀 할인 특약으로 7~8% 할인이 가능합니다. 또한, 차량에 차선 이탈 경고 장치나 전방 충돌 방지 장치가 장착되어 있다면 추가로 할인을 받을 수 있습니다. 블랙박스 장착 사진을 올리면 2~5% 할인해 주는 블랙박스 특약도 기본 중의 기본입니다.
3. 절대 아끼면 안 되는 '보장 한도' 설정법
보험료를 아끼는 것도 중요하지만, 보험의 본질은 사고 시 나를 보호하는 것입니다. 몇천 원 아끼려다 집안 기둥뿌리가 뽑힐 수 있습니다. 딜러나 설계사가 대충 설정해 주는 기본값 말고, 전문가들이 추천하는 국룰 세팅을 알려드립니다.
1) 대물 배상: 2억 말고 10억으로 늘려라
대물 배상은 상대방 차량이나 기물을 파손했을 때 보상해 주는 항목입니다. 기본 설정은 보통 2억 원으로 되어 있습니다. 하지만 도로에는 수억 원짜리 슈퍼카가 즐비합니다. 2억 한도로는 페라리 범퍼만 스쳐도 불안합니다. 보장 한도를 2억에서 10억으로 늘려도 보험료 차이는 1년에 만 원도 채 나지 않습니다. 커피 두 잔 값으로 든든한 방패를 만드세요. 마음의 평화를 위해 무조건 10억 원을 추천합니다.
2) 자동차 상해(자상) vs 자기 신체 사고(자손): 무조건 '자상'이다
이것이 가장 중요합니다. 내가 다쳤을 때 보상받는 항목입니다.
- 자기 신체 사고(자손): 상해 급수(1~14급)에 따라 정해진 한도 내에서만 치료비를 줍니다. 병원비가 많이 나와도 한도를 넘으면 내 돈을 내야 합니다.
- 자동차 상해(자상): 상해 급수와 상관없이 한도 내에서 치료비 전액을 보장하고, 위자료와 휴업 손해(입원해서 일 못 한 비용)까지 챙겨줍니다.
보험료는 자상이 2~3만 원 더 비싸지만, 사고 났을 때 보상 금액 차이는 수백만 원에서 수천만 원까지 벌어집니다. 고민하지 말고 자동차 상해를 선택하세요.
3) 무보험차 상해: 2억 말고 5억으로
보험에 들지 않은 차나 뺑소니 차에 사고를 당했을 때 내 보험사에서 대신 보상해 주는 항목입니다. 이 특약의 숨겨진 장점은 내가 차에 타고 있지 않을 때(보행 중)나 내 가족(부모, 배우자, 자녀)이 무보험차에 사고를 당해도 보상된다는 점입니다. 보험료 차이는 몇백 원 수준이니 최대한도인 5억 원으로 설정하세요.
4. 법률 비용 지원 특약 (운전자 보험 대체 가능?)
자동차 보험은 민사적 책임을, 운전자 보험은 형사적 책임(벌금, 변호사 선임비, 형사 합의금)을 보장합니다. 자동차 보험의 특약으로 법률 비용 지원을 넣을 수 있지만, 보장 한도가 운전자 보험보다 적은 경우가 많습니다. 민식이법 등으로 처벌이 강화된 요즘은 별도의 운전자 보험을 가입하는 것이 안전하지만, 정말 보험료를 아끼고 싶다면 이 특약이라도 꼭 챙겨야 합니다.
보험은 아는 만큼 돌려받습니다
자동차 보험은 매년 사라지는 소멸성 비용이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 제대로 가입한 보험은 예기치 못한 순간에 나와 내 가족을 지켜주는 가장 강력한 안전장치가 됩니다. 오늘 알려드린 다이렉트 가입 방법과 보장 한도 설정 팁을 꼭 기억해 두세요. 귀찮다고 설계를 맡기는 순간 여러분의 지갑에서는 눈먼 돈이 새어 나갑니다. 스마트한 30분의 투자가 1년 동안 여러분을 든든하게 지켜줄 것입니다.